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大数据应用惠及万千农户 农行云南曲靖分行开展惠农工程侧记

对于“大数据”“云计算”等科技名词,云南省曲靖市的不少农民还颇感陌生;而谈起“惠农e贷”“农银e管家”,他们却津津乐道,喜上眉梢。近年来,农行曲靖分行找准定位,调整结构,充分利用互联网、大数据等新技术,创新推出一系列惠农新产品,做强做大了“三农”零售领域的扩户提质工程。

牵住“牛鼻子” 狠抓“烟农贷”

享誉中外的云烟就产自云南,而曲靖市正是云烟原料的主产地之一。5月中旬,《金融时报》记者来到富源县腰站社区北村采访,只见广袤的田野上,烟农们正顶着炎炎烈日忙着移栽烤烟。走进一块烤烟地,农户温绍四介绍说,今年他家里种了40亩烤烟。3月中旬,正当他急需育苗、买薄膜和肥料以及请帮工的5万多元资金时,当地农行上门服务,仅10多分钟,他的“惠农e贷—烟农贷”4万元就到账了。不仅贷款发放速度快,而且年利率仅为5%,期限一年,三年内可以循环使用。他说:“等到10月我把烤烟卖了就能立即还清贷款。好借好还,再借不难嘛!”

在村里,像温绍四这样得到农行扶持的农户还有很多。农行曲靖分行行长刘国强告诉记者,2017年以来,分行领导班子成员分头深入各县调研,与基层党委政府对接沟通。通过调研,大家达成共识:曲靖是全国烤烟主产区之一,烟农的信贷需求大,但由于农户生产融资难、申请周期长、融资成本高等原因严重制约了烟农的生产发展。分行党委决定,充分利用大数据模型,推出一款方便快捷的烟农贷款产品。通过与曲靖市烟草公司进行对接并取得支持,该行在烟草公司提供的烤烟订单数据基础上,于2017年12月末成功推出了免担保抵押、方便实惠的烟农贷款产品“惠农e贷—烟农贷”。

农行曲靖分行三农金融部副总经理欧文海介绍说,“惠农e贷—烟农贷”充分利用大数据模型,以烟草公司提供的近3年烟农种植烤烟面积及交售烤烟的数据为基础,将连续种植、履约情况良好的烟农纳入贷款白名单管理,将白名单导入信贷管理系统,然后结合近3年烟农的烟叶结算资金、种植面积和种植成本等信息进行综合授信。每亩烤烟根据成本和收益综合授信额度为2500元,授信总额度为3000元至10万元不等,实现农户贷款线上申贷、线上办贷、线上放贷,推动农户贷款向批量化、线上化、自动化作业方式转变,有效拓宽了农户的获贷途径,加快了放贷速度。目前,全市导入白名单的烟农户数已达17万户。欧文海深有感触地说:“过去我们发放一笔贷款最快也得3天;现在白名单农户只需提供申请表、征信授权书、身份证,一笔贷款从提交申请到贷款发放不超过5分钟。而且一次申请,三年内随还随贷,循环使用。今年执行年利率为5.0025%,降低了农户的利息成本。”

对此,刘国强也深有同感,他说,借助互联网金融科技推出的“惠农e贷—烟农贷”,有效解决了服务网点不足、服务半径不够、服务人员紧缺等问题,实施后显现出一系列好处。截至今年4月末,该行农户贷款余额9.15亿元,较年初净增3.04亿元,累计发放“惠农e贷”18150笔,余额6.09亿元。

依托“政府增信” 做实精准扶贫

自称是“老扶贫”的曲靖市扶贫办主任许云华,担任这一职位已10年,是云南省16个州市中任职最久的扶贫办主任。说起金融扶贫,许云华感触颇深:过日子、办产业须臾离不开金融支撑;实施精准扶贫脱贫工程,更离不开金融业的精准扶助。他回忆说,刘国强到农行曲靖分行当行长后,多次主动到扶贫办对接,希望与政府部门携手解决贫困户担保抵押难的问题。双方多次协商后达成共识,认为农行提出的运用大数据分析加快扶贫小额信贷工作的意见切实可行。经曲靖市金融扶贫领导小组和市扶贫领导小组审议决定,最终形成了《曲靖市人民政府扶贫开发办公室与中国农业银行曲靖分行推进扶贫小额信贷服务方案》(以下简称《方案》)。

《方案》要求,曲靖各地农业银行分支机构与当地政府密切合作,围绕全市精准扶贫、精准脱贫目标任务,充分发挥财政扶贫资金杠杆和引导作用及金融机构的融资优势,积极提供贷款支持,力争在“十三五”期间,通过政府增信方式发放的扶贫小额信贷余额达到30亿元,扶持建档立卡贫困户发展地方特色产业,实现增收致富。在工作中,要坚持六大原则,即政府主导原则、专款专用原则、精准扶贫原则、风险共担原则、诚信引导原则、发放信用贷款原则。农业银行对贫困户进行评级授信,每户贷款额度最高5万元(含),累计贷款期限不超过3年(含展期、续贷),利率按人民银行同期同档次贷款基准利率执行。《方案》还要求,各县(市、区)建立扶贫小额信贷风险补偿机制,按贷款规模比率筹集贷款风险补偿基金存入在农业银行开立的专户,专项用于弥补承贷金融机构因发放扶贫小额信贷产生的风险,农行对政府风险补偿基金放大倍数最高不超过10倍。对于已合作两年(含)以上、履约情况较好的政府风险补偿基金,担保放大倍数最高不超过20倍。

农行富源县支行分管“三农”业务的副行长朱焦向记者介绍,2017年以来,农行富源县支行根据市级多部门签订的精准扶贫贷款合作协议,开始办理“惠农e贷”业务。截至目前,支行共计发放“惠农e贷”建档立卡贫困户小额扶贫贷款6554.6万元,覆盖全县1个街道办及10个乡镇,支持1312户建档立卡贫困户脱贫摘帽。

《方案》的实施效果如何?记者来到距富源县城近20公里的后所社区者黑村张家地的一座山头上,只见山头已被削平,在一块约20亩左右的平地上,农民们正忙碌地建盖猪舍。该社区农民专业合作社法人肖阔告诉记者,他们和温氏养猪集团合作建两组猪舍,每组约需资金340万元,两组共需资金780万元。温氏集团出资80万元,他们吸收了36户建档立卡贫困户参加合作社,每户可向农行贷款5万元,共贷180万元投入合作社,其他资金由合作社投入。猪舍月底可建成,6月10日开始进猪,一次存栏养4000头猪,全年可养8000头,温氏集团保底收购。入股的建档立卡贫困户根据效益获得分红,每年最少可保底分红3000元。合作社里的建档立卡贫困户肖国强今年50岁,原在煤矿打工,由于煤矿生产不景气,肖国强失去了工作,家庭十分困难。肖阔告诉记者,肖国强是踊跃加入合作社的农户之一,在农行小额扶贫贷款的支持和合作社的帮扶下,他家今年脱贫应该没有问题。

农行曲靖分行围绕脱贫攻坚,做实建档立卡贫困户“惠农e贷”。截至4月末,全辖采用“惠农e贷”方式精准对接贫困户,批量化、线上化操作,累计发放小额扶贫贷款4.6亿元。

探索新模式 扩大覆盖面

从“烟农贷”入手,尝到大数据应用好处的农行曲靖分行员工不断摸索前行,先后推出一系列惠农新产品,惠农覆盖面从单纯的烟农,扩大到建档立卡贫困户;从一个个农户,扩大到一批农业产业化龙头企业。为此,农行曲靖分行利用互联网和大数据建立起来的惠农平台,内容更为充实,使用也更为便捷,进而惠及农村千家万户。

依托曲靖市农村、农业、农民成长起来,集粮食收购、加工、储存、销售为一体的云南精粮坊农业科技开发有限公司,如今已成为曲靖市粮食企业的排头兵。这家民营企业发展为何如此迅速?公司董事长丁五积表示:企业没有投入一分钱,就快速实现了电商化,其原因就是加入了“农银e管家”。如今,公司利用这一平台,做活了整个产业链。

丁五积介绍说,过去的传统方式是通过打电话、发传真等进行订货,用手工统计订单,经常造成发货不及时,收款也拖沓;现在手指点点就能付款发货,交易效率大为提高。收款渠道也实现了多样化,“农银e管家”平台支持全渠道支付,企业的下游经销商可以通过农行柜台、网银、POS、转账电话、掌上银行等进行货款支付。与此同时,他们还将店面开到“农银e管家”网上商城,突破地域限制,辐射全国。“这就是互联网的魅力,就是农行‘农银e管家’的魅力,实在是太好了!”丁五积说,在公司领导和全体员工的共同努力下,企业业务不断拓展、规模不断壮大,去年销售额达6亿元,实现销售利润1600余万元,上缴税费400余万元。

另一家加入“农银e管家”平台的云南博浩生物科技集团股份有限公司,在农行曲靖分行的大力支持下,生意也越做越大。该公司的主导产品万寿菊干花颗粒、叶黄素等产品销往欧、美等国家和地区。目前,公司万寿菊种植面积近20万亩,农户近10万户,带动产业从业人员近20万人,已发展成为全球规模最大的万寿菊种植和万寿菊叶黄素产品生产企业,叶黄素产品占国内市场份额的50%左右、全球市场份额的40%左右,在叶黄素国际市场上具有一定的话语权。

“农行曲靖分行的创新实践,给予我们在农村金融工作中如何推广应用互联网、大数据、云计算等新科技的启发。目前,人行曲靖市中心支行按照‘政府主导、人行牵头、多方参与、互联互通、共建共享’的原则,提出了建设曲靖市农村信用信息服务共享平台的构想。”人行曲靖市中心支行行长蔡永林说。据悉,在该中支的牵头下,目前,一批专业人员正在紧张地推进这项工作。

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