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关于农户贷款转型发展的几点措施

农户贷款业务是农业银行服务“三农”的重点、难点和焦点,在服务“三农”实践中发挥着重要作用。农户贷款业务也是履行服务“三农”社会责任的重要内容。做好农户贷款业务,能更好地满足“三农”和县域金融需求,更好地应对县域市场竞争,更好地满足各方关切,是树立商业银行良好社会形象的有效途径。当前,随着乡村振兴战略及农业新旧动能转换工程的深入实施,银行开展农户贷款业务的内外部环境均有了大幅改善,农户贷款面临着最好的发展时期。应抓住机遇,围绕线下线上两大市场,加强营销,积极创新,强化管理,推动农户贷款扩面、提质、增效。

    一、充分认识农户贷款转型发展的必要性

    增强思想和行动自觉,切实把做好农户贷款作为一项长期工程,做实做好做出成效。党的十九大提出乡村振兴战略,政府支持、财政补贴等惠农政策将进一步加强,农民持续增收将更有保障。随着土地改革力度加大,农业规模化经营趋势加剧,收入多元化及整体素质提高,为农户贷款发展提供了更优质的客户基础。从业务产品看,银行已构建了一套线上线下并行、适应农村市场特点的产品体系,能有效满足农户多元化金融需求。从发展模式看,银行已探索出政府增信、质押等多种有效批量运作模式,财务成本、人力成本大幅降低。要坚定做好农户贷款业务的信心。农村土地的稀缺性导致其市场价值趋于走高,且农产品价格基本不受经济周期影响,这些特点为农户贷款业务建立了“天然屏障”。经过探索,各级行在思想认识、服务内容、管理机制等方面已经积累了农户贷款业务发展的丰富经验。实践证明,只要做好真正意义上的农户贷款,在合适的产品、模式下,农户贷款能够实现风险可控、量质并举。
 
    二、理清理顺农户贷款业务转型发展思路

    一是贷款规模要做到稳中求进。农户贷款业务虽然被赋予一定的政治责任,但是其商业银行的业务性质并没有变,也必须遵循商业化运作原则。农户贷款业务发展必须保持政策的连续性、稳定性,摒弃可有可无、可抓可不抓的错误观念,明确好业务发展方向、目标和策略,推动贷款规模平稳、有效、安全增长。二是服务模式要做到批量运作。坚持集约化规模经营的路子,推动农户贷款批量运作,提高贷款发展质量和效益。尤其应紧随互联网金融发展趋势,大力推进惠农e贷便捷贷、特色产业、政府增信、产业链、电商平台等业务模式,努力实现“一县一快贷”、“一产业一快贷”,推动农户贷款业务批量化、规模化发展。三是业务发展要做到因地制宜。各行应根据辖内经济发展水平、信用环境、产业现状,结合自身经营管理水平及人员服务能力,选择合适的产品,探索特色模式,统筹推进线上线下两大业务,宜大则大、宜小则小,打造一批农户贷款发展典型支行、典型产品、典型模式,拓展农户贷款差异化的发展路径。四是风险管控要保持在可控范围。业务发展中,必须妥善处理好发展与风控的关系,始终绷紧风险防控这根弦,不能因当前风险治理有了成效,就产生歇一歇、松口气的思想,要始终做好打假治假,规范业务管理,确保农户贷款业务风险可控。

    三、加快推进农户贷款业务创新发展

    一是对接政府部门,抢占政府资源。抓住各类有利政策条件叠加的机遇,把政府当做最大资源来挖掘,当做最大的客户来营销,持续深化银政合作。要积极协调地方政府整合各类涉农资金,建立风险补偿金、政策性担保公司等增信机制,充分发挥地方政府组织优势,做好贷款客户筛选、贷款调查、贷后管理和资金收回等工作。二是对接特色产业,优化农户贷款投向。重点支持有优势、有特色、有前景、带动能力强的农业产业化项目、产业集群项目、休闲农业项目等农村新型产业形态,做大做强优势特色产业。三是对接三农新需求,拓展农户贷款增长渠道。顺应广大农民日益增长的美好生活需求,加大农民安家贷、农民购建房、农家乐、光伏贷、乡村旅游等产品营销,积极创新产品、模式,打造农户贷款新的“增长极”。

    四、健全机制不断增强农户贷款发展活力

    一是健全营销机制。完善农户贷款岗位设置,依托个贷中心建设平台,配足配强团队人员,推进农户贷款专业专营模式。要增强营业网点个贷产品营销功能,明确营销责任,厘清营销流程,建立考核激励,充分发挥好网点营销资源和积极性。二是强化创新机制。充分利用银行三农产品创新政策,加快农林牧渔行业的农户贷款产品及服务模式创新,满足农户融资需求。三是完善风控机制。在全行做好“三线一网格”管理模式推广提升,开展客户经理日常行为排查,增强“双基管理”能力。持续将打假治假作为风险控制的关键点,强化真实性管理,防范业务风险。做好风险状况监测通报,及时督促相关行采取有效措施化解风险。四是规范考核机制。实行“一把手”负责制。加大惠农e贷考核力度,对农户贷款进行计价奖励,继续保持对农户贷款信贷规模、经济资本占用等倾斜政策。落实好互联网金融“三农”信贷业务责任认定与尽职免责相关规定,保护好各级行工作创新积极性。

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